2025年还能“云开户”的海外账户！
如果你有加密货币投资需求，或者需要在全球范围内方便、安全地管理外汇资金，这期视频一定要看到最后！
如今，随着全球对加密资产监管越来越严格，很多银行和电子钱包都对数字货币资金越来越敏感，甚至直接拒绝相关交易，这让不少投资者在跨境提现、兑换、消费时遇到了很多麻烦。
所以今天这期视频，我专门帮大家盘点2025年还能远程申请、适合跨境理财，并且对加密资金相对友好的海外账户，其中有的账户能直接接收合规交易所的资金，也有的账户虽然不支持加密货币，但在日常跨境收付、消费上非常实用。
本期视频提到的银行：
1、https://zero.co.uk/ 英国电子钱包
2、https://www.bunq.com/ 荷兰数字银行
3、https://www.chase.co.uk/gb/en/ 数字银行Chase UK: Home
4、 https://www.dukascopy.com/swiss/chinese/home/ 瑞士杜高斯贝银行
5、https://fiat24.com/ fiat24 瑞士链上钱包
6、 https://monzo.com/ Monzo Bank 蒙佐银行 英国最大数字银行
7、https://www.ifastgb.com/ 英国数字银行
8、https://www.monese.com/ 英国数字银行 蒙尼斯
9、https://n26.com/en-eu N26德国数字银行
10、https://wise.com/ wise 英国金融科技公司
从支持欧元区消费的N26、灵活的Monese蒙尼斯，到能提供瑞士IBAN、兼顾法币兑换和跨境使用的Fiat24，再到适合打理多币种资金的Wise，每一个账户我都会详细讲解它的优缺点、适合人群，并根据我的实测体验给出综合评分，帮你少走弯路、快速上手。
接下来我们就从第一个账户开始讲起：
英国电子钱包 Zero，它是2024年底才推出的新电子钱包服务，由一家英国金融科技公司开发。
Zero最大的优势是能给你一个英国本地FPS个人账户，也就是英国境内的快速支付系统账户，这样你在英国本地进行英镑转账时，不仅免费而且秒到，非常高效。
除此之外，它还能提供一张免费的虚拟卡和一张实体卡，用来消费也很方便，不过这里要注意，它的实体卡必须寄到申请时所填写的英国私人住址，而且地址不能更改，对国内用户来说比较难实现。
它的消费手续费也还不错，大概在1%左右。尤其是刚推出时，手续费低到几乎可以忽略，但现在使用人数增多后已经回到了正常费率。
Zero最大的劣势是它并不是一家真正的银行，也没有英国金融监管局FCA的监管牌照，因此账户安全性相对较低。所以建议大家使用时不要在里面存放大量资金，而是随用随充更合适。
另外，它也不是多币种账户，只支持英镑，转账和消费都只能在英国本地进行。
Zero最合适的使用场景，就是用来和 IFAST 配合转账消费。因为国内申请到的IFAST账户并没有卡片功能，而Zero能提供免费的虚拟卡来补上这个短板。还有朋友实测过，Zero也可以接受Kraken交易所的转账到账，这对于一些需要用数字货币变现到英镑账户的人来说非常实用。
但综合考虑它的安全性和局限性，我给Zero的评分是两颗星：★★☆☆☆。
这里还要特别提醒大家，千万不要相信那些说能卖给你“英国信用地址”的中介或广告，因为所谓的信用地址并不存在。英国信用不仅仅是一个地址，而是跟你个人信息直接挂钩，包括你的姓名、出生日期和具体住址三要素缺一不可，随便买来的地址对信用记录毫无帮助，反而有可能触发账户风控。
另外需要注意的是，这个账户并不是多币种账户，只能支持英镑单币种的英国国内转账。而且如果你要申请实体卡，卡片也只能寄送到你最初申请时提供的英国私人住址，这对大多数国内用户来说是个不小的限制。
综合来看，这个账户比较适合已经在英国有信用记录，或者能通过其他方式刷出英国信用的人使用；它也可以作为 IFAST 账户的补充账户来使用，解决IFAST没有银行卡的问题。而相较于Zero，它的安全性要高出不少。综合优缺点，我给它的评分是两颗星：★★☆☆☆。
第二个账户：荷兰数字银行 Bunq
Bunq班克是成立于2012年的老牌数字银行，具备欧洲银行牌照，也是欧洲区比较知名的数字银行之一。它的优势在于：
✅ 持有正规银行牌照，支持合法合规投资加密货币；
✅ 账户支持多币种，主要以欧元为主，可开设欧元IBAN账户并享受SEPA免费转账。
缺点则是：
❌ 注册门槛非常高，必须使用荷兰静态IP+指纹浏览器环境，否则很难顺利通过开户审核；
❌ 后期登录及使用同样需要保持同一IP环境，否则容易触发风控导致封号；
❌ 风控较严，操作不当或异常转账容易引发冻结。
如果你具备一定网络技术，比如能自己搭建VPS或购买稳定的荷兰IP，并且主要在欧洲收款或使用欧元，那么Bunq是N26之外一个不错的备用选择。综合以上，Bunq的实用评分同样是★★☆☆☆（两星）。
第三个账户：英国数字银行 Chase UK
Chase切斯 UK是美国摩根大通集团于2021年9月在英国推出的数字银行业务，母公司摩根大通是全球知名的金融巨头，资金实力雄厚，因此账户安全性非常高，即使是远程开户用户也可以放心日常使用（但不建议长期存放大额资金）。
Chase UK的优势包括：
✅ 提供英国本地FPS账户，支持免费即时英镑转账；
✅ 提供实体卡和免费的虚拟卡，消费费率大约在1%左右；
✅ 强大背景支持，安全可靠。
但它的缺点也很明显：
❌ 开户需要英国本地信用记录，否则无法完成身份验证。
想要建立英国信用，可以通过在 Monzo 等银行刷小额消费积累信用，或者使用Local Box等英国本地服务平台购买套餐积累信用记录。英国信用系统会综合你的姓名、出生日期和住址这三要素进行评分，完成信用建立后才能继续后续的开户流程。
接下来我们说说第三个账户：
瑞士的 杜高斯贝银行，这是一家总部在日内瓦的老牌外汇实体银行，成立时间早在2004年。虽然它的主营业务是外汇交易，但同时也提供个人银行账户服务，用起来和普通银行账户没太大差别。
其实瑞士曾经有三家比较适合中国用户的外汇银行：杜高斯贝、瑞讯银行和FlowBank，不过瑞讯银行已经倒闭，FlowBank也停止接受中国用户开户。现在能远程开户的只剩下杜高斯贝这一家了，而且另外一家还在运营的瑞士银行年费非常高，普通个人用户几乎用不起，所以这里就重点给大家讲杜高斯贝。
综合它的优势和不足，我给杜高斯贝的评分是三颗星：★★★☆☆。
它的主要优点是：
✅ 全程可以用中国的身份证、手机号、地址完成开户，材料要求非常友好；
✅ 提供中文客服，遇到问题能直接用中文沟通，开户和使用过程无障碍；
✅ 它是瑞士持牌实体银行，受瑞士金融管理局监管，资金安全性极高；
✅ 支持24种货币账户，包括人民币离岸港币、美元、欧元、英镑、瑞士法郎、新加坡元等主要货币；
✅ 可以在APP里直接交易，甚至支持加密货币出入金到交易所，比如Kraken，非常方便。
它的缺点也比较明显：
❌ 使用费用比较高，比如虚拟卡需要一次性9瑞士法郎，实体卡要25瑞士法郎，虚拟卡每月还有2瑞士法郎服务费；
❌ 转账手续费不便宜，每笔2.3欧元；
❌ 开户过程中需要进行视频验证，虽然有中文客服，但对于有社交恐惧的小伙伴来说，视频面签是个门槛；
❌ 部分用户还需要提供无犯罪证明；
❌ 新开户账户每季度最多只能操作5000美元，如果想提额到1万甚至5万美元，需要提交收入、税务、社保等证明材料。
适用人群方面，杜高斯贝非常适合对资金安全要求高的用户，比如需要海外存款保值的人群；也适合加密货币大额交易者，虽然手续费高，但金额大时分摊下来反而划算。
最后来聊聊第五个账户：
Fiat24，它是总部位于瑞士的Web3链上钱包，由华人团队打造。很多市面上的币卡，比如SafePal推出的卡片，实际上都是用Fiat24的系统做的。也就是说，如果你注册了Fiat24账户，就不能再用同一身份注册SafePal的卡，反之亦然。但如果你有Fiat24的助记词，也可以把它直接导入到SafePal钱包中使用。
换句话说，Fiat24和SafePal的卡其实是同一个系统，只是界面和品牌不同。
接着来说 Fiat24，它最大的优势就是能帮你开通一个瑞士的个人IBAN账户，主要使用的货币是欧元和瑞士法郎，并且可以实现法币和加密货币的双向兑换，方便加密玩家随时进行资产转换。
更值得一提的是，注册Fiat24只需要身份证就可以完成，非常方便；而且如果你首次充值10美元，还能免费获得一张Visa币卡，这张卡的消费手续费也很不错，大概在1%左右，非常适合日常小额支付。
但Fiat24的劣势也很明显：
❌ 它并不是一家银行，没有任何存款保护机制；
❌ 虽然总部在瑞士，但它是由华人团队打造的，很多人可能听说过，部分华人团队主导的交易平台在过去出现过跑路、停服等风险，所以安全性存在一定质疑；
❌ 入账速度不算快，因为Fiat24的资金到账并不是系统自动处理，而是人工审核后才打款，所以有时需要等待。
综合来看，Fiat24比较适合加密货币用户用来做小额支付和日常消费兑换，但最好是随用随充，不要在里面长时间留存大量资金，以免增加风险。
接下来我们看第六个账户：
Monzo Bank，也就是大家常说的蒙佐银行，它是总部位于伦敦的英国最大数字银行之一，成立于2015年。Monzo的最大亮点是拥有完整的英国银行牌照，资金安全方面完全可以放心。
Monzo同时支持IBAN国际转账和英国本地FPS转账，也就是说，你既可以收付国际汇款，也能在英国本地做秒到的快速转账。更厉害的是，它可以接收Kraken、Uphold等主流合规交易所的资金，非常适合加密货币玩家出入金。
除此之外，通过Monzo的消费还能积累英国信用记录，而且不仅限于英国境内消费，你把Monzo绑定到国内的支付宝、微信后，通过它进行消费，同样也能积累信用。不过这里建议大家别只在国内刷消费，有条件的话最好也去英国的电商或当地商户做几笔消费。我自己就是在国内消费了5-10笔后，通过Monzo卡购买了一次英国的折扣服务，大概两个月左右就顺利拿到了英国的信用记录。
如果你需要注册Monzo，可以通过我视频下方的邀请链接申请，首次任意消费一笔还能额外获得10英镑奖励哦！
一旦你积累了英国信用，就可以用它去注册需要信用记录的其他账户，比如刚刚讲到的 Chase UK，甚至是汇丰UK。不过这里不太建议大家贸然注册汇丰UK账户，因为汇丰的风控非常严格，并且它是全球系统联动，一旦你的汇丰UK账户出问题，甚至可能影响到你在汇丰香港或其他国家地区的账户安全。
另外，Monzo还提供英国信用积分查询服务，只需要花3英镑成为会员，就能随时查看自己的信用评分，方便你了解自己在英国的信用状况。
Monzo也提供虚拟卡服务，首月免费，之后每个月收费3英镑。如果你能顺利拿到实体卡，其实虚拟卡意义不大，因为虚拟卡主要是为了在拿不到实体卡时使用，能让你先行完成消费。
当然，Monzo也有它比较明显的劣势：
❌ 首先，Monzo需要英国的私人地址来接收实体卡。如果你注册后没有成功收到实体卡，大约有50%的概率会当场被关闭账户；如果你成功收到卡片并激活，那就能正常使用。所以想申请Monzo，最好提前准备一个能接收卡片的英国地址。
这里给大家一个小建议：可以选择英国大学周边的私人住宅地址，比如剑桥、牛津等大学附近的独栋房子。这些地区的收卡环境比较宽松，卡片寄到后被退回的概率极低，从而大大提高申请通过率。如果你用的私人地址收不到卡、或者卡片被退回，Monzo很可能会直接关户，并且6年内都无法再次申请。
此外，英国之前开展过一轮严格的反洗钱审查，部分用户收到了需要提供英国本地“Shore Code”的邮件通知。Shore Code是一种只有英国本地居民才能提供的联网验证代码，无法伪造，这就导致很多国内申请者没办法完成验证而账户被冻结。不过目前这股反洗钱风潮已经明显减弱，被要求提供Shore Code的几率也在逐渐下降。
综合来看，如果你能搞定英国收卡地址，有条件让人代收实体卡，Monzo无疑是非常值得入手的账户。从功能性来说，它完全配得上五星，但因为收卡的局限性，我这里给它的综合评分是四星：★★★★☆。
接下来是第七个账户：
IFAST，这是一家总部位于英国的数字银行，隶属于新加坡上市的金融科技巨头——亿丰集团。亿丰集团在新加坡和香港都拥有自己的证券公司，通过IFAST，你可以把资金灵活转到新加坡或香港账户，除了汇率损失外，整个转账过程几乎不产生其他费用。
IFAST最大的优势是申请非常简单：
✅ 全程可以用中国身份证、中国手机号、中国地址申请；
✅ 持有英国银行牌照，资金安全有保障；
✅ 提供多币种IBAN账号和英国本地FPS账户，在英国本地转账免费秒到；
✅ 还能通过SWIFT免费转账到世界各地，只需承担汇率差价；
✅ 存款利率也非常有吸引力，比如英镑账户的年化利息高达3.75%。
不过它的缺点也很明显：
❌ 如果你想申请实体卡，必须提供英国的私人地址，国内申请到的IFAST账户是无法获取实体卡的；
❌ 另外，IFAST近期对加密货币变得越来越敏感，2023年10月以前，IFAST对加密货币转账还比较友好，但现在它已经在加速转型，正朝着合规化方向发展，对涉及数字货币的账户加强了审查和限制，有部分用户因为加密货币相关转账而被限制账户功能。
接着来说跟加密货币密切相关的一些账户情况，比如N26、Myfinger等，它们都是在业内知名、但对加密交易越来越敏感的银行或钱包。
再说回 IFAST，它在开户环节使用的是SS验证，也叫Sumsub验证。Sumsub是一家全球KYC（身份认证）服务商，它的特点是：
✅ 一旦它发现你提供的资料在某家支持SS验证的机构存在问题，就会把你的资料列入黑名单，接下来你去申请任何其他使用SS验证的机构，都会被秒拒；
✅ 不同类型的机构对于SS验证的要求也不一样，比如交易所通常更严格，而部分数字银行相对宽松，但一旦在交易所留下黑记录，后续开其他SS验证的平台就很容易翻车。
从综合来看，IFAST的适用范围其实非常广泛，只要有跨境资金管理需求，基本都可以考虑申请IFAST账户。不过考虑到它对实体卡寄送的限制，以及最近对加密货币资金流的敏感度，我综合打分给到它四颗星：★★★★☆。
如果你需要申请英国IFAST账户，可以通过我视频下方的邀请链接注册。开户成功后，只要首次存入500英镑并完成三个月定期存款，除了正常的利息收益外，还能额外获得5英镑奖励哦！
接下来我们来看第八个账户：
Monese，这里我重点说的是注册德国区Monese的情况。Monese其实总部在伦敦，2015年和Monzo差不多同时成立，它在英国区和Monzo的功能性很像，而注册德国区的Monese，功能上又会有一些不同。
Monese在功能性上表现其实非常不错，它唯一的短板在于使用费用，所以如果你计划长期、频繁使用Monese，最好先了解一下它的会员套餐，看哪种版本更划算。
先来说说Monese的优势：
✅ 它的风控相对宽松，支持非同名转账，有小伙伴实测成功过；
✅ 它也能接收加密货币交易所的资金，比如Nexo、Kraken等合规交易所的资金都能顺利到账；
✅ Monese持有英国金融管理局颁发的电子货币机构牌照，在资金安全方面也比较有保障；
✅ 可以提供实体卡和虚拟卡，虚拟卡开卡费是0.3欧元，实体卡开卡费是5欧元；
✅ 它提供的IBAN账户是比利时的，能让你在欧洲地区更方便地收付欧元；
✅ 最值得一提的是，Monese能提供一份德国地址账单，这份账单比N26的账单在很多场合都更受认可。因为N26使用人数太多，很多机构对N26账单已经“免疫”，比如最近香港交易所OSL，如果提交的是N26账单，直接就会被秒拒，但Monese的账单依然有效。
有小伙伴在申请Monese账户时，提交的是Monese自己提供的账单，到目前为止几乎没有出现被拒绝的案例，这份账单在大多数场合都非常好用。
接着说说Monese的劣势：
❌ 最大的问题是它的费用，如果你不是会员，每笔转账都需要收取1欧元手续费；如果你经常转账，强烈建议你考虑它的会员套餐，会员账户内转账是免费的。
❌ 其次，它虽然能提供欧洲IBAN账户，但线上注册Monese只能获得比利时的IBAN，并不能申请英国的英镑账户。要想获得英国IBAN，必须注册英国区Monese，但英国Monese开户需要提供英国本地的Shore Code，而这个Shore Code只有在英国长居才能获取，它是联网验证的，无法伪造。也就是说，对于在国内的小伙伴来说，几乎没办法申请到英国区Monese账户。
❌ 最后，Monese对IP要求很严格，需要用欧洲IP才能登录，而且最好是德国IP，用其他地区IP很可能直接登录失败。
总结来看，Monese非常适合跨境有频繁转账需求的人群，它的风控相对宽松，能接受非同名转账，非常适合用于灵活走资。不过考虑到费用、IP限制等因素，我综合给Monese的评分是四颗星：★★★★☆。它的功能性其实非常强大，只要你能接受它的使用成本。
接下来我们看看第九个账户：
N26，德国最大、最知名的数字银行之一，也是我个人心中的五星账户。N26总部位于德国柏林，成立于2013年。N26不仅是一家数字银行，它的功能甚至可以部分替代信用卡，因为它允许你透支到负数额度；如果升级到会员版，还能拥有多达9个IBAN账户以及多张虚拟卡，功能非常全面。
来看N26的几个主要优势：
✅ 在欧元区内转账完全免费，而且到账速度非常快；
✅ 提供一张实体卡和一张免费的虚拟卡，方便日常线下、线上消费；
✅ 汇率转换损耗低，一般在0.5%以内，有时候甚至比0.5%还低，我自己平时用N26消费，实际汇损往往更低，这点非常适合有大量欧元消费需求的朋友；
✅ 它的风控相对宽松，注册完成后可以直接用国内IP登录账户，不需要一直保持欧洲IP环境。但这里要提醒一下，尽量不要频繁切换IP登录，以免触发风控；
✅ 另外，N26可以接收Kraken、Nexo等主流合规交易所的资金，也就是说，你可以把交易所里的加密货币变现后直接提现到N26账户，再拿去消费，这让它可以作为“币卡”使用。
接下来来说说 N26 的一些不足之处。其实严格来说，N26本身并没有太大缺点，只是如果你想用德国区的N26账户，它的开户要求会更高：需要完成英文视频验证。这个视频验证过程全程是英文，对不少小伙伴来说确实有点难度。
前段时间我专门做过一期N26视频验证攻略，很多小伙伴跟着视频流程走，90%的人都能顺利通过。如果你对英文视频验证没有把握，建议先去看一下那期教程。
这里也提醒大家，不要想着先注册其他国家的N26再转到德国区，这种“转区”操作很容易被要求提供当地税号，而且会影响你后续账户的稳定性。
另一个限制是N26只提供欧元账户，没有多币种功能，这对需要处理多种货币的用户来说不够灵活。
但总体来说，N26非常适合长期跨境消费用户，特别是需要在欧元区使用的朋友。它在消费场景中表现非常出色，还可以把交易所的资金转到N26，用它来进行线下或线上消费，相当于一张灵活的币卡。综合来看，我给N26的评分是满分五星：★★★★★。
如果大家想要申请N26，不论是德国区还是其他区，都可以通过我视频下方的邀请链接注册。目前N26有一个活动：首次完成一笔40欧元以上的消费，就可以找我领取最高20欧元的返现奖励。需要返现的朋友可以通过邮箱或电报联系我（请不要加微信哦，所有海外银行账户的问题，我这里都不通过微信回答）。
最后来看看我们的重头戏：
Wise，这绝对是五星级神仙账户！Wise是英国著名的金融科技公司，成立于2011年，总部位于伦敦，由爱沙尼亚企业家创立。它是全球跨境转账领域的佼佼者。
Wise的优势非常多：
✅ 首先，它受英国金融行为监管局FCA监管，并且在多个国家持有正规金融牌照，安全性上完全可以放心；
✅ 一个账户可以同时持有40多种货币，并支持自由兑换，基本覆盖了所有主流货币，极大地方便了需要多币种管理的跨境用户；
✅ 它提供超过8种货币的本地银行收款信息，比如英国FPS、香港FPS、新加坡PayNow、美国ACH等，这些本地账号让到账速度极快；
✅ Wise之所以转账快，是因为它采用的是对敲的方式处理，不需要真正跨境汇款，省时又省手续费；
✅ 通过Wise，你甚至可以把人民币跨境结算直接打回国内支付宝或微信钱包，这在很多情况下都非常实用；
✅ Wise的资金安全性也很高，就算将来你的Wise账户被关户，资金也能被及时退回到你的其他银行卡中；
✅ 注册门槛超低，只需要身份证，全套中国资料就能完成注册。
当然，Wise也不是完美无缺：
❌ 它的风控非常严格，即使是同名转账，如果交易频率太高或者操作看上去像是快进快出，也有可能被要求提交额外资料；
❌ 特别是涉及离岸人民币、美元等高风险币种时，更容易触发风控；
❌ 中国区用户无法申请Wise的实体卡或虚拟卡，这是很多人最遗憾的地方；
❌ 而且Wise对加密货币极度敏感，官方已经明确声明禁止从事任何与加密货币相关的活动，建议大家一定不要踩雷。
总体来说，Wise的适用人群非常广泛，几乎适合所有有跨境资金收付需求的人。尤其对于没有港卡的小伙伴，如果你想入金像雪盈、老虎证券、新加坡盈立等券商，通过Wise可以轻松解决，没有香港银行卡也能炒港美股。
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